今日看點(diǎn):覆蓋10省市,商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)明年啟動
個人養(yǎng)老金制度落地不久,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)也來了。12月1日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡稱《通知》),決定自2023年1月1日起開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
所謂商業(yè)養(yǎng)老金,是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險管理等服務(wù)。
根據(jù)《通知》,自2023年1月1日起,在北京市、上海市等10個?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。首批獲得試點(diǎn)資格的養(yǎng)老保險公司有四家,分別是中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司(以下簡稱“中國人壽養(yǎng)老險公司”)、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司和中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司。
(資料圖片)
對于選定的試點(diǎn)公司,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營管理等方面各有特點(diǎn),由其開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險管理等方面專長。
具體的試點(diǎn)內(nèi)容包括三項(xiàng),一是創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù),滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求;二是探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾;三是探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的銷售長期激勵機(jī)制、風(fēng)險管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等。
北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示,由于個人所得稅起征點(diǎn)、專項(xiàng)扣除等因素,實(shí)際上享受個人養(yǎng)老金稅收延遞的人群是有限的。在這種情況下,推出商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有助于在保障人群和保險產(chǎn)品層面補(bǔ)充個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。此時開展商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn),可能是引導(dǎo)保險公司尤其是專業(yè)養(yǎng)老保險公司聚焦養(yǎng)老保障領(lǐng)域,切實(shí)提高養(yǎng)老保險產(chǎn)品的競爭力,豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品公司,進(jìn)一步發(fā)揮保險公司在第三支柱養(yǎng)老保險領(lǐng)域的功能作用。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要有六方面特點(diǎn),包括賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合、建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合、產(chǎn)品設(shè)計以積累養(yǎng)老金為主要功能、強(qiáng)化風(fēng)險管控、提供多種領(lǐng)取安排和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)等。
具體來說,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為個人建立信息管理賬戶,提供不同期限、風(fēng)險、流動性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求,同時兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。并支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金,可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險保障。
不過,北京商報記者采訪多家試點(diǎn)公司了解到,目前相關(guān)產(chǎn)品的具體形態(tài)還未明確。
對于產(chǎn)品開發(fā),中國人壽養(yǎng)老險公司承諾,將根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位,探索開發(fā)系列產(chǎn)品,兼顧多樣化需求,實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。
對于商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金二者的關(guān)系,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分,對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。
從參與范圍來看,商業(yè)養(yǎng)老金更寬泛,參加個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),需是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,而參加商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),只需要年滿18周歲,就可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同,通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。
在可投產(chǎn)品方面,二者也有較大差別,個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
不過,不同于個人養(yǎng)老金制度可享受稅收優(yōu)惠政策,個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),不享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
“二者不屬于同一賽道,但有一定聯(lián)系?!笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中指出,個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要是指個人可以用個人養(yǎng)老金賬戶資金購買相應(yīng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,并依法享受確定額度內(nèi)的稅收遞延;商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)容更豐富,包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù),但是不能享受稅收遞延,只是保險公司商業(yè)化經(jīng)營的普惠型養(yǎng)老金融服務(wù)。兩者也有共性,都是為應(yīng)對人口老齡化,是國家鼓勵發(fā)展的養(yǎng)老第三支柱的組成部分。
談及推出商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)的意義,李文中指出,試點(diǎn)有利于減輕第一支柱的負(fù)擔(dān),充分利用養(yǎng)老保險公司在長壽風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗(yàn),為消費(fèi)者提供多樣化的養(yǎng)老保障服務(wù),化解老齡化所帶來的養(yǎng)老壓力。
北京商報記者陳婷婷李秀梅
關(guān)鍵詞: 商業(yè)養(yǎng)老金
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