個人收款碼已得到廣泛運用，“條碼升級”后是否影響支付體驗？

近日，“微信支付寶回應追查個人收款碼近4年數(shù)據(jù)”的話題登上了熱搜，受到社會廣泛關注。有消息稱“自3月1日起，微信、支付寶的個人收款碼不得用于經(jīng)營性收款，且近4年的數(shù)據(jù)將被追查，一旦數(shù)額較大需按4.5%補稅，還要繳納滯納金和罰款。”目前，上述說法已被微信和支付寶證實為謠言。

其實，這種說法源于對在2022年3月1日生效實施的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》(以下簡稱《通知》)有關規(guī)定的誤讀。

《通知》明確，條碼支付收款服務機構應當有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，應當為其提供特約商戶收款條碼，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關收款服務。

在菜市場等日常消費場景，個人收款條碼收款到賬聲經(jīng)常此起彼伏地響起。掃碼支付已經(jīng)成為一種常見的交易方式，給經(jīng)營和消費活動帶來了諸多便利。

個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。在此背景下，“為何要區(qū)分個人收款條碼和商戶收款條碼?進行‘條碼升級’會給商家?guī)砟男┯绊?是否會影響用戶支付體驗?”成為公眾的普遍關切。

據(jù)了解，目前使用個人收款碼收款的用戶以小微商戶和流動攤販居多，有的商戶同時使用個人收款碼和商戶收款碼。無需另外提供材料申請、使用成本更低成為商販愿意用個人收款碼收款的理由。

不過，在方便支付的同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。部分機構使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，混淆了交易性質(zhì)，導致交易信息失真，影響風險監(jiān)測效果。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。此次規(guī)范個人收款條碼正是基于上述原因。

值得注意的是，對于消費者而言，將個人收款碼升級為商戶收款碼并不會對日常支付體驗感造成影響。不管是個人收款碼還是商戶收款碼，區(qū)別主要在于支付機構后臺，而消費者“掃一掃”的支付方式不會改變，無需為諸如“買菜打車還能掃碼付款嗎?”的問題擔憂。

對于商戶而言，根據(jù)《通知》，是否“具有明顯經(jīng)營活動特征”成為是否需要將個人收款碼升級成商戶收款碼的關鍵。此前便有業(yè)內(nèi)人士表示，“條碼升級”是為了完善收款碼監(jiān)管，避免出現(xiàn)洗錢等犯罪情況，對中小微商家減費讓利、降低政策對市場的影響等會在相關標準制定時作為考量因素。

2月22日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布公告稱，用戶可自由選擇使用“個人經(jīng)營收款碼”，使用個人經(jīng)營收款碼服務不減、體驗不變，現(xiàn)行個人收款碼不關閉、不停用、功能不變。

相比于個人收款碼，個人經(jīng)營收款碼更側重于“賦能”，不僅能接受信用卡付款，還可以獲得賬務管理、交易對賬、特定營銷等增值服務。而有關商戶關心的成本問題，中國支付清算協(xié)會有關負責人表示，對小微商戶、個人經(jīng)營者，按照“就低不就高”原則，參考個人收款碼標準收費，減少商家財務成本。

由此可見，有關政策的出臺主要是為了加強行業(yè)管理，斬斷非法鏈條，保障支付安全。政策實施也并非強制的“一刀切”，而是將選擇權交給了用戶，正規(guī)經(jīng)營的小微商戶基本不會受到影響。個人收款碼“失效”屬于對政策的誤解，無論是消費者還是商戶，懸著的心，都可以放一放了。

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