簽個條：征信“黑”了？如果你的征信有這些問題，銀行肯定不會借錢給你

很多人都說：征信很重要，尤其年輕人，千萬別把征信弄“黑”了。他們說得都對，征信確實重要。問題在于：征信怎么樣才算“黑”?把這事聊清楚的文章確實不多。

所謂的“黑”，是一種民間說法。雖然銀行等一些金融機(jī)構(gòu)也經(jīng)常說征信黑，但并沒有官方定義。

金融機(jī)構(gòu)一般給征信分為五級，即：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。

在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控中，征信評級從“”次級“”開始，基本都可以算作“黑”了。但各家機(jī)構(gòu)風(fēng)控維度各不相同，對“黑”的評定也略有差異，但有只要出現(xiàn)以下幾種情況，基本就不太能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借到錢了。

連三累六

這是最常見，也是我們最熟悉的征信問題。

連三累六，指征信上有連續(xù)三次，或累計六次逾期記錄。一次兩次可以理解，連續(xù)六次逾期，只要銀行行長不是你家親戚，貸款審批基本不會通過。

一般征信逾期記錄會在還款后留存5年，5年后自動消除。如果是非故意逾期，可以及時與金融機(jī)構(gòu)溝通，部分機(jī)構(gòu)可以出具非惡意逾期證明。

擔(dān)保人代償

擔(dān)保人代償?shù)那闆r比較少見，但對征信殺傷力極大。

擔(dān)保人代償指：借款逾期無力償還，最終有擔(dān)保人代為償還。

擔(dān)保人代償透露兩層信息，一是在申請這筆貸款時，借款人的信用就已經(jīng)出現(xiàn)瑕疵，正常借款風(fēng)險比較大，怎么辦呢，找個人給你做擔(dān)保吧，擔(dān)保人做最后兜底。二是借款人違約，沒能按時還款，于是由擔(dān)保人償還的。

一般多見于為關(guān)聯(lián)企業(yè)、生意伙伴、親朋好友之間，擔(dān)保人出于合作需要或礙于情面，為借款人的貸款擔(dān)保。這種情況對擔(dān)保人的征信也有影響。

從規(guī)避風(fēng)險的角度考量，簽個條建議大家不要輕易當(dāng)“擔(dān)保人”。成為擔(dān)保人，征信已經(jīng)走上“黑”途。

征信查詢記錄過多

查征信，也會讓征信“黑”?沒錯，但并不是所有查征信都會黑。

查征信可以分為個人查詢和個人授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢兩大類。根據(jù)原因不同金融機(jī)構(gòu)查詢征信可以分為5類，信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保人資質(zhì)審批、貸后管理。

信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保人資質(zhì)審批被“圈內(nèi)大佬”稱為“硬查詢”。在金融機(jī)構(gòu)看來，短期內(nèi)有密集的硬查詢，說明借款人近期資金周轉(zhuǎn)遇到困難，風(fēng)險較高。

尤其有密集的硬查詢記錄，卻沒有相應(yīng)的放款記錄，借款人的資質(zhì)會被判定為“次級”或“可疑”，征信妥妥地“黑”了。

公共信息問題

征信會記錄部分公共信息，如電信欠費(fèi)違約等等。一般來說，公共信息不會影響金融機(jī)構(gòu)的貸款審批，但有嚴(yán)重的問題，如失信被執(zhí)行人記錄等，仍然會被金融機(jī)構(gòu)視為“黑”征信。

有些人認(rèn)為，民間借貸不上征信，逾期不還也沒關(guān)系。其實不然。

對方可以到法院申請訴訟，要求強(qiáng)制執(zhí)行。如果有能力仍然拒絕執(zhí)行，不僅會上征信，情節(jié)嚴(yán)重甚至可能會有牢獄之災(zāi)。

那么如果征信“黑”了怎么辦?

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