養(yǎng)老服務(wù)需求呈現(xiàn)多元分層特征，保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略切入養(yǎng)老金融與服務(wù)市場(chǎng)

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當(dāng)前，伴隨著我國(guó)老齡化程度加深，養(yǎng)老需求正在逐步釋放，但養(yǎng)老服務(wù)供給不均衡、不充分的問(wèn)題尤為凸顯。8月16日，大家保險(xiǎn)集團(tuán)在第二屆中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上發(fā)布的《2023年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供需洞察白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“白皮書(shū)”）指出，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)需求多元且分層的特征已逐步顯現(xiàn)，但市場(chǎng)對(duì)老年人需求認(rèn)知與挖掘還不夠，服務(wù)供給高度同質(zhì)化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務(wù)需求的“銀發(fā)市場(chǎng)”。

具體來(lái)看，首先，白皮書(shū)指出，我國(guó)40%城市老年人已經(jīng)開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老生活，健康、親情友情、自由是理想養(yǎng)老生活必備“三大件”。理想養(yǎng)老生活狀態(tài)是：父母與子女頻繁互動(dòng)又相對(duì)獨(dú)立，生活照料、安全保障、健康管理等事項(xiàng)交給專(zhuān)業(yè)服務(wù)供給方。

從養(yǎng)老資金儲(chǔ)備角度來(lái)看，目前城市老年人養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備呈現(xiàn)多元化特征，63%除退休工資還涵蓋存款理財(cái)產(chǎn)品、房租收入、養(yǎng)老年金及保險(xiǎn)產(chǎn)品等。根據(jù)調(diào)查，城市老人對(duì)養(yǎng)老資金的分配呈現(xiàn)“4222”結(jié)構(gòu)特征，即41%用于日常開(kāi)支，26%用于醫(yī)療開(kāi)支，18%用于護(hù)理開(kāi)支，15%用于品質(zhì)開(kāi)支。入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一般由老人自主決策、子女支持，但雙方均愿為此買(mǎi)單。

聚焦于供給方來(lái)看，盡管我國(guó)老年人口基數(shù)很大，但有效需求尚不足，養(yǎng)老服務(wù)供給不均衡、不充分，商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)要在政府供給范圍之外添磚加瓦、相向而行。目前商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)重點(diǎn)在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，參與方包括保險(xiǎn)公司、地產(chǎn)企業(yè)、醫(yī)院，以及居家護(hù)理公司、家政保姆公司、智能化科技企業(yè)等，養(yǎng)老市場(chǎng)整體處于發(fā)展初期，存在商業(yè)模式不成熟、缺乏龍頭企業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)人才不足、供需錯(cuò)配等問(wèn)題。

白皮書(shū)對(duì)商業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)供需趨勢(shì)做了分析。從需求側(cè)看，養(yǎng)老服務(wù)需求多元且分層的特征已逐步顯現(xiàn)，從基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)需求到高階情感需求均有未被滿足的空白，有待市場(chǎng)精細(xì)化供給；從供給側(cè)看，對(duì)老年人需求認(rèn)知與挖掘還不夠，服務(wù)供給高度同質(zhì)化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務(wù)需求的“銀發(fā)市場(chǎng)”，充分激發(fā)市場(chǎng)需求釋放和轉(zhuǎn)化；從競(jìng)爭(zhēng)主體格局看，一、二線等高線城市商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)集中度將不斷提升，長(zhǎng)尾發(fā)展現(xiàn)狀在低線城市依然持續(xù)，需進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)；從商業(yè)模式層面看，行業(yè)收入水平有望改善，新技術(shù)管理手段可降低運(yùn)營(yíng)成本，不同主體將找到盈利點(diǎn)，進(jìn)而吸引更多資金進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)。

保險(xiǎn)業(yè)基于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展需要和響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，近年來(lái)在養(yǎng)老領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，成為養(yǎng)老市場(chǎng)上一支重要力量。白皮書(shū)指出，保險(xiǎn)業(yè)投資偏好與養(yǎng)老業(yè)天然匹配，做養(yǎng)老具有資金優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同優(yōu)勢(shì)，可為養(yǎng)老業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期資金、穩(wěn)定客源、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的可靠養(yǎng)老服務(wù)。養(yǎng)老之于保險(xiǎn)，除了賦能保險(xiǎn)主業(yè)，本身具備造血功能，有望成為保險(xiǎn)公司新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

目前保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老有重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)和合作模式，一般從養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)兩個(gè)方向進(jìn)行戰(zhàn)略切入。養(yǎng)老金融方向，通過(guò)附加養(yǎng)老服務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)者提前規(guī)劃和儲(chǔ)備養(yǎng)老資金，并實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的保值增值。養(yǎng)老服務(wù)方向，通過(guò)投資建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或其他養(yǎng)老服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老資源的控制能力，使消費(fèi)者的養(yǎng)老資金能夠購(gòu)買(mǎi)到更多更好的服務(wù)。

養(yǎng)老社區(qū)，是近年來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)與地產(chǎn)企業(yè)等重量級(jí)玩家合作布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要方向之一。其中，保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)發(fā)建設(shè)、租賃改建、外部合作等形式投資養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等一系列服務(wù)，以“保險(xiǎn)+月費(fèi)”的主要形式，用服務(wù)推動(dòng)保單銷(xiāo)售。

如大家保險(xiǎn)，以養(yǎng)老為核心戰(zhàn)略，推出了以親情為核心的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老品牌“大家的家”，經(jīng)過(guò)近四年的實(shí)踐，大家保險(xiǎn)基本用服務(wù)模式跑通養(yǎng)老保障之路。截至2023年7月，已在全國(guó)10個(gè)城市布局12個(gè)城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)、6個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)，并在北京布局4個(gè)居家安養(yǎng)照護(hù)中心。

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