貓膩多！中介租房分期貸實際年化費率接近13%

每年暑假都是租房的高峰期，不少初入社會的畢業(yè)生都被“押一付三”、“押一付六”的交租方式難住了。而多個分期平臺提供的租房分期，將房租改為月付，大大緩解了房租的壓力。

不過，租房分期的實際利率并不像各個平臺宣傳的那么美麗，《證券日報》記者咨詢多個分期平臺并計算發(fā)現(xiàn)，多個平臺年化費率接近13%，通常情況下，遠高于個人從銀行申請信用貸款的年利率。

多個網(wǎng)貸平臺下線房租類理財產(chǎn)品

去年，《證券日報》記者曾關(guān)注過網(wǎng)貸平臺的房租類理財產(chǎn)品。有多個平臺存在類似項目，項目描述為“該項目為借款人使用資金用于一次性支付房租，按期等額本息還款”，還款來源為“個人收入”。這類項目的年化收益率大多為6%-10%不等。

近日，本報記者再次查詢多個網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品多已下線。

一家與某房產(chǎn)中介頗有淵源的金融平臺的客服人員在《證券日報》記者咨詢時表示：“我們公司的這類產(chǎn)品在今年4月份已經(jīng)下線，如果您是投資者，可以選擇其他類型的項目進行投資;如果您是借款人，可以咨詢下其他公司。”

由于多個網(wǎng)貸平臺下線房租類理財產(chǎn)品，住房租賃企業(yè)的“租房貸款”業(yè)務(wù)漸漸火熱起來。據(jù)了解，目前，鏈家旗下的自如、我愛我家旗下的蛋殼公寓、58同城等住房租賃企業(yè)都和第三方金融平臺合作，提供“租房分期”服務(wù)。

租房分期年化費率接近13%

《證券日報》記者從自如官網(wǎng)了解到，目前該平臺支持租客選擇月付、季付、半年付、年付、自如分期五種付款方式。

其中，自如分期是自如和第三方推出的按月支付的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對全年房租及自如服務(wù)費進行分期。根據(jù)官網(wǎng)介紹，首付為“月房租+月折后服務(wù)費+押金”，后續(xù)每月支付“當(dāng)月房租+當(dāng)月服務(wù)費+上月手續(xù)費”。同時，選擇自如分期，可享受全年服務(wù)費七折的活動。

《證券日報》記者撥打自如客服咨詢房租分期的計算方法，一位自如管家介紹稱，“以月租金3000元為例，選擇季付的方式，首次簽約需要支付15600元(押一付三+全年服務(wù)費3600元)，后續(xù)每季度支付9000元;如果選擇自如分期，全年服務(wù)費則為2520元，首次簽約需要支付6210元(押一付一+單月服務(wù)費)，后續(xù)每月支付3411.27元。”

上述兩種付款方式，首次付款差額接近10000元，對很多租客尤其是初入職場的年輕人來說確實減輕了壓力。不過，選擇自如分期后，雖然服務(wù)費打了七折減少了1080元，但一年下來，租客仍需多付1133.97元。

根據(jù)自如官網(wǎng)的介紹，分期手續(xù)費率為6.27%，共11期。相對于市場上其他貸款產(chǎn)品，這個費率乍一看并不高。但問題是，按照分期還款的方式，手續(xù)費是按照初始本金來計算的，而在這一年中，租房人其實每個月都在還本金，并不是本金占用了12個月。

以月租金3000元舉例，租客選擇房租分期，貸款金額總計為35310元，計算方法為(3000+2520/12)×11，分期手續(xù)費為2213.97元。

由于租客每個月使用的本金都是遞減的，實際平均每月使用本金應(yīng)為17655元。

所以，這筆分期貸款的實際利率約為12.54%(2213.97/17655)。而當(dāng)前市場上的多個平臺提供的租房貸款服務(wù)，其宣傳的費率在4%-7%不等，表面上的“利率低、首月負擔(dān)小”，成為不少人選擇租房分期的重要原因。

值得一提的是，對于租客而言，如果征信良好，個人從銀行申請信用貸款的年利率一般為6%-8%，這比絕大多數(shù)租房分期平臺都要低。

退租或轉(zhuǎn)租都要收取不低違約金

除了實際利率的貓膩，違約金也是房客可能的一筆大支出。違約金主要包括兩類：一是逾期費用;二是租客中途退租或轉(zhuǎn)租的違約金。

《證券日報》記者查閱多個平臺的逾期規(guī)則了解到，有的平臺每日逾期費為貸款總額的0.05%，還有的平臺每日逾期費為每月還款額的1%。

本報記者致電某平臺客服了解到，如果租客由于個人原因未支付當(dāng)月應(yīng)還款項，平臺會在逾期后通知租客，逾期超過7天，則終止合同。

有租客表示，目前銀行對于與此類似的信用卡還款大多提供還款提醒以及容時容差的服務(wù)，各個租房分期平臺對租客進行還款提醒在技術(shù)上并不難達到。

此外，根據(jù)某租房分期協(xié)議顯示，租戶中途退租或轉(zhuǎn)租都算做違約，違約金按照房租總額的5%-10%收取。

值得一提的是，租客一旦選擇了租房分期，如果臨時有變動退租，除了要給房產(chǎn)中介支付一個月的房租作為違約金外，還需要給房產(chǎn)中介合作的第三方金融平臺支付違約金。

業(yè)內(nèi)人士同時提醒，即使租客按照合同約定住滿一個租期，并未違約。但是，由于多個分期平臺并不支持提前還款、并且借款記錄需要上傳個人征信，如果租客在合同期內(nèi)有購車貸款或申請信用卡等需求，都可能因為個人征信有一筆未結(jié)清貸款記錄而不能獲得審批通過。

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