顛峰金融：從不良資產(chǎn)的“膨脹”看不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)的發(fā)展

作為一家專業(yè)的不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，顛峰金融將不良資產(chǎn)處置定義為通過(guò)一定的不良資產(chǎn)處置方法幫助委托機(jī)構(gòu)(如銀行及小貸公司、貸款擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司等非銀金融機(jī)構(gòu))縮短對(duì)應(yīng)收債權(quán)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。簡(jiǎn)要來(lái)說(shuō)就是，加速應(yīng)收賬款的回收。

近十年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)急速擴(kuò)張、競(jìng)爭(zhēng)激烈。其中，信貸業(yè)務(wù)的劇增，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了可觀利潤(rùn)的同時(shí)，也隱藏著貸后風(fēng)險(xiǎn)。作為新金融形式的互聯(lián)網(wǎng)金融尤甚。

互聯(lián)網(wǎng)金融大致可分為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六類。在探索與發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。眾所周知的P2P網(wǎng)貸更可謂是平臺(tái)數(shù)最多、增長(zhǎng)最迅速、風(fēng)險(xiǎn)暴露最多的。據(jù)悉，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的放貸模式一般是，針對(duì)不同信用程度的借款人分成不同的等級(jí)，給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。借款人信用等級(jí)越低，所付出的借款成本越高。

然而，為了追求業(yè)績(jī)的迅猛增長(zhǎng)，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝利，有些P2P機(jī)構(gòu)忽視貸后風(fēng)險(xiǎn)，甚至甘愿放棄自身的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，不經(jīng)嚴(yán)格審核放款給借款人，這就導(dǎo)致后期壞賬率的大幅度上升。據(jù)某P2P機(jī)構(gòu)的對(duì)外披露的信息顯示，其D級(jí)借款人的借款成本相當(dāng)于借款本金的四成，然而即便貸款成本如此高企，此級(jí)別的借款人在公司借款人中占比高達(dá)85%，可想而知其隱藏風(fēng)險(xiǎn)有多大。

雖然各家P2P機(jī)構(gòu)對(duì)外披露的逾期率和壞賬率均在3%左右，甚至有的是零逾期零壞賬，但有專業(yè)人士稱P2P行業(yè)真實(shí)的壞賬率普遍在5%-17%之間。與此同時(shí)，在與互聯(lián)網(wǎng)金融及同行市場(chǎng)份額的對(duì)壘競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，傳統(tǒng)金融也在一定程度上放松了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。有數(shù)據(jù)顯示，很多小貸公司壞賬率高達(dá)15%，相對(duì)較好的壞賬率在3%-6%區(qū)間。銀行的不良率也不低。不良貸款每年以百億、千億級(jí)別的速度快速增長(zhǎng)。

隨著消費(fèi)水平的提升，信用卡、小額貸款、車貸、經(jīng)營(yíng)貸等被大眾普遍接受，另一方面，產(chǎn)生的逾期也如雨后春筍般涌現(xiàn)。鑒于不良資產(chǎn)處置人力物力投入的龐大性，及相關(guān)技能的專業(yè)性，很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇將不良資產(chǎn)委托第三方專業(yè)高效的不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)，以此實(shí)現(xiàn)逾期款的快速回收，降低損失。

顛峰金融認(rèn)為，隨著社會(huì)對(duì)信用問(wèn)題的逐漸重視，以及不良資產(chǎn)處置的緊迫需求，不良資產(chǎn)處置行業(yè)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)得到快速發(fā)展，正在逐漸走向強(qiáng)大，現(xiàn)階段已步入從傳統(tǒng)模式向多元化模式，從灰色到綠色的創(chuàng)新變革中。目前，國(guó)內(nèi)較大的不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到幾千人的規(guī)模，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)。根據(jù)不良資產(chǎn)處置的方式方向分，不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)的類型大致可分為資產(chǎn)管理類、律師事務(wù)所類、信用咨詢類、金融科技類、投資管理類、企業(yè)顧問(wèn)類、綜合類。

顛峰金融認(rèn)為，不良資產(chǎn)處置屬于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)末端的一個(gè)服務(wù)。利用專業(yè)的作業(yè)系統(tǒng)、管理團(tuán)隊(duì)、渠道資源等，不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)為受委托的金融機(jī)構(gòu)提供電話通知、信息核實(shí)等相關(guān)服務(wù)。

當(dāng)前，不良資產(chǎn)處置行業(yè)正處于群雄爭(zhēng)霸、積極布局的戰(zhàn)略階段，發(fā)展較早和規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)雖然具備一定的天時(shí)地利，但是總的來(lái)說(shuō)，由于行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，大部分不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)尚未具備自己真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。不良資產(chǎn)處置行業(yè)更多新秀不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)的加入，勢(shì)必成為市場(chǎng)的新生勢(shì)力，共同推進(jìn)不良資產(chǎn)處置行業(yè)的發(fā)展。