區(qū)塊鏈或成新一代征信系統(tǒng)底層架構(gòu)

由于中國(guó)的消費(fèi)金融需求旺盛但服務(wù)相對(duì)落后的行業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象嚴(yán)重。

此前，人民銀行征信中心副主任汪路在公開場(chǎng)合表示，在當(dāng)前征信體系已經(jīng)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展需求的情況下，這些弊端應(yīng)當(dāng)受到高度重視并有效解決，以促進(jìn)征信體系建設(shè)的順利推進(jìn)，降低經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)。

濫用數(shù)據(jù)現(xiàn)象體現(xiàn)了行業(yè)對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)的迫切需求，而隨著百行征信的設(shè)立以及監(jiān)管的重拳整治，野蠻生長(zhǎng)了幾年的大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，進(jìn)入洗牌期。

搭建個(gè)人征信體系需求迫切

“爬蟲技術(shù)對(duì)個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)濫用有推波助瀾的作用。但這也從另一個(gè)角度體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)于個(gè)人征信數(shù)據(jù)的一個(gè)需求。”北京大學(xué)金融智能研究中心研究員劉新海對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

目前，行業(yè)內(nèi)濫用數(shù)據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重。劉新海認(rèn)為數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象，主要可歸納為三類，一是采集數(shù)據(jù)過多，并未經(jīng)過消費(fèi)者本人同意;二是非法購(gòu)買、數(shù)據(jù)倒賣;三是爬蟲技術(shù)獲取。

此前，消費(fèi)金融領(lǐng)域一直是信息泄露的重災(zāi)區(qū)，倒賣數(shù)據(jù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。例如，用戶在互金平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí)，需要填寫電話號(hào)碼、身份信息、銀行卡等信息外，還要填寫信用卡、車輛、公積金、甚至淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的消費(fèi)賬單等，這些數(shù)據(jù)常常被數(shù)據(jù)供應(yīng)商拿來倒賣。

在互金行業(yè)內(nèi)，互金公司獲取消費(fèi)者的數(shù)據(jù)成本在運(yùn)營(yíng)成本中占比較高，造成了很多P2P等新興借貸平臺(tái)在購(gòu)買數(shù)據(jù)防欺詐、降風(fēng)險(xiǎn)方面耗費(fèi)了太多成本。 又由于市場(chǎng)數(shù)據(jù)分散，互金公司在購(gòu)買數(shù)據(jù)時(shí)，往往批量購(gòu)買，后由互金公司整合構(gòu)成自己的一個(gè)征信數(shù)據(jù)來源。

“去年國(guó)家安全法以及兩高的司法解釋出臺(tái)后，倒賣倒買個(gè)人數(shù)據(jù)現(xiàn)象得到了一定的緩解。”劉新海稱。

《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》作為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性法律，明確加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，重拳整治行業(yè)亂象。法律規(guī)定任何個(gè)人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個(gè)人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個(gè)人信息，并規(guī)定了相應(yīng)法律責(zé)任。

在爬蟲技術(shù)方面，劉新海認(rèn)為，爬蟲技術(shù)之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)用普遍，主要是源于P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司急需對(duì)借款人做信用評(píng)估，以防止欺詐行為。

“網(wǎng)絡(luò)爬蟲是互金平臺(tái)獲取借貸人信息數(shù)據(jù)的一種技術(shù)，但這種行為有時(shí)并不合規(guī)，例如現(xiàn)金貸行業(yè)出現(xiàn)一種‘同業(yè)爬蟲’產(chǎn)品，可以直接將其他現(xiàn)金貸平臺(tái)的放款額和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)爬出來，相當(dāng)于其他的平臺(tái)幫助你做了風(fēng)控。”

劉新海表示，真正的風(fēng)控技術(shù)需要投入人與時(shí)間，需要付出一定的代價(jià)買教訓(xùn)。從目前來看，很多公司都表示已加大投研力度，提升風(fēng)控水平，但其實(shí)從行業(yè)、技術(shù)角度出發(fā)來看，互金行業(yè)的風(fēng)控技術(shù)總體來說還比較落后，主要問題是消費(fèi)金融服務(wù)需求太過迫切。

“只要公司做好營(yíng)銷，解決欺詐及獲客問題，就可以掙錢，那么為什么還要花大量時(shí)間去做風(fēng)控呢?這是行業(yè)矛盾的地方。根據(jù)互金行業(yè)的實(shí)際情況，過去一段時(shí)間，風(fēng)控對(duì)于互金公司(特別是現(xiàn)金貸公司)的盈利能力而言并沒有起到關(guān)鍵作用。”

用技術(shù)助推征信體系建設(shè)

征信體系與技術(shù)聯(lián)系非常緊密，在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，如何將用技術(shù)助推征信體系的建設(shè)，也是目前我國(guó)征信市場(chǎng)面對(duì)的一個(gè)挑戰(zhàn)。

根據(jù)劉新海介紹，征信對(duì)我國(guó)而言本來就是“舶來品”，并且市場(chǎng)化公司參與多、發(fā)展渠道多。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家是征信基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系循序漸進(jìn)、同步發(fā)展，而我國(guó)則是經(jīng)濟(jì)發(fā)展倒逼征信體系發(fā)展，是跨越式發(fā)展。另一方面，單一的征信模式已無法滿足消費(fèi)經(jīng)濟(jì)活躍、需求旺盛的市場(chǎng)現(xiàn)狀，因此需要通過其他的渠道來解決這個(gè)需求，所以一些市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)公司、大數(shù)據(jù)公司也想?yún)⑴c征信體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

相比移動(dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的個(gè)人信用體系建設(shè)將給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來更深變革。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，個(gè)人信用體系的建設(shè)可以成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的入口，在此背景下一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出信用分業(yè)務(wù)。巨頭參與征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如何在過程中保證公平正義、保護(hù)消費(fèi)者隱私，是征信體系建設(shè)過程的一個(gè)重要的問題。

2月22日，央行下發(fā)了首張個(gè)人征信牌照，百行征信有限公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)已獲得許可，個(gè)人征信牌照有效期為3年。這一平臺(tái)成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

此前，唯品金融副總經(jīng)理湯磊對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前整個(gè)行業(yè)發(fā)展過程中存在的突出問題，首先是信息的碎片化，出現(xiàn)“信息孤島”，各家機(jī)構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個(gè)人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn);第二，隨著大數(shù)據(jù)征信的概念炒得比較熱，存在利用個(gè)人征信之名，過度采集或未經(jīng)授權(quán)采集個(gè)人信息的情況。

百行征信的設(shè)立或許能夠有效解決消費(fèi)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)孤島問題，也能清理數(shù)據(jù)買賣的亂象。但業(yè)內(nèi)對(duì)于“老八家”入股百行征信之后是否愿意共享數(shù)據(jù)存疑。那么，如何打造一個(gè)有效打破數(shù)據(jù)壁壘的信息共享平臺(tái)?

“我認(rèn)為互金協(xié)會(huì)的信用信息共享平臺(tái)將成為百行征信未來主要的征信數(shù)據(jù)來源。百行征信最后也許不需要8家征信公司的數(shù)據(jù)，因?yàn)橛械臄?shù)據(jù)它們不想拿，也拿不出來。”一位接近央行人士此前對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

他指出，征信數(shù)據(jù)是有囊括標(biāo)準(zhǔn)的，在一定維度內(nèi)的數(shù)據(jù)將被納入征信數(shù)據(jù)。例如，個(gè)人的信貸歷史，征信數(shù)據(jù)需要匹配到每個(gè)人，需要個(gè)人的標(biāo)識(shí)信息，需要一個(gè)清晰的邊界。但此前央行批復(fù)的“籌備成立”個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)，由于數(shù)據(jù)維度太廣，并沒有局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)維度。因此，一旦按照征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)收窄維度，會(huì)影響機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)體系。

從技術(shù)的角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)或許可以解決機(jī)構(gòu)間不信任的問題。中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所主任韓涵表示：“信用領(lǐng)域是區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景之一，用區(qū)塊鏈共享信息，一方面信息共享透明，機(jī)構(gòu)之間可相互看到彼此都共享了哪些信息，比較放心;另一方面，通過區(qū)塊鏈的技術(shù)來精準(zhǔn)地記錄你所共享的信用，把市場(chǎng)本身進(jìn)行記賬，同時(shí)設(shè)置不同的激勵(lì)機(jī)制和運(yùn)營(yíng)模式，來實(shí)現(xiàn)信息的共享。”

另外，在防止數(shù)據(jù)泄漏方面，劉新海認(rèn)為，區(qū)塊鏈分布式、多約束的特點(diǎn)對(duì)于黑客來說挑戰(zhàn)比較大。“身份信息用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)是分布式的，系統(tǒng)的安全性會(huì)加強(qiáng)。同時(shí)，由于所有行為都在鏈上體現(xiàn)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量、真實(shí)性也有了保證。區(qū)塊鏈技術(shù)可能是未來新一代征信系統(tǒng)的底層架構(gòu)的一種選擇。”但他同時(shí)指出，如何提高對(duì)海量征信數(shù)據(jù)的處理效率，也是區(qū)塊鏈技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中存在的一個(gè)問題。

關(guān)鍵詞： 區(qū)塊 底層 架構(gòu)