保費占比僅1.3% 家財險探路“保險+”

中國消費者報報道（記者聶國春）“屋里所有的家電都被泡了，墻皮也脫落了?！笔芘_風杜蘇芮影響，家住北京市門頭溝區(qū)王平鎮(zhèn)養(yǎng)老苑社區(qū)單元樓一層的賈先生家受損嚴重。好在賈先生今年年初花160元投保了家庭財產(chǎn)保險，在報案后保險公司理賠員預估賠償將近5萬元。

投保100多元，就獲得了將近5萬元的保險理賠，凸顯了家財險應對風險中的保障功能。不過，國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國的家財險實現(xiàn)保費收入164億元，在財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入中占比僅1.3%。

(資料圖)

家財險為何不溫不火？如何才能讓家財險走進千家萬戶？記者進行了調(diào)查采訪。

理賠進入高峰期

近期，全國多地突發(fā)強降雨，造成居民住房和家庭財產(chǎn)受損。以北京市門頭溝區(qū)為例，截至8月12日18時，市區(qū)兩級機構累計評估鑒定農(nóng)房7681間，其中危房1116間，倒塌419間，局部有隱患1495間。

暴雨中的受災房屋。資料圖片

“像賈先生這樣的報案還有不少，有的房屋內(nèi)已經(jīng)無法居住，有的甚至整個房屋被沖塌?！逼桨伯a(chǎn)險北京分公司理賠部孫建業(yè)告訴《中國消費者報》記者，最近他一直和同事在門頭溝區(qū)忙著查勘，收集損失物料清單，確定賠付金額，爭取盡快把賠款支付給居民。

記者了解到，截止到8月15日20時，僅平安產(chǎn)險北京分公司就接到個人財產(chǎn)險報案1198件，預計賠付金額1250萬元。

北京工商大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副主任董捷介紹說，家財險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)等。遇到火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風雨、空中運行物體墜落等系列自然災害和意外事故，家財險都可以賠付。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分財險公司均有家財險產(chǎn)品在售，保障范圍大同小異。保費普遍在幾十元到數(shù)百元不等，保額可達幾十萬元到幾百萬元。

保費占比僅1.3%

百來元可保幾十萬元，這么高的杠桿想來肯定很受居民青睞。然而與發(fā)達國家市場不同，我國家財險市場程度偏低。

瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2021年，法國、美國、巴西、德國的家財險保費收入占財產(chǎn)險市場的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%。同期，我國的家財險保費收入僅為98億元，約占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的0.8%。

2022年，家財險悄然升溫，全年實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費中增速最快的險種，但相比1.27萬億財產(chǎn)險收入，保費占比不到1.3%。

“之前我曾在線上購買過一款家財險產(chǎn)品，但因為投保一年沒有出險，覺得遇到火災、爆炸等情況的概率很低，便沒再繼續(xù)購買?！痹诒本┕ぷ鞯膹埮繉τ浾哒f。

8月 15日，瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險創(chuàng)新解決方案負責人王君博在2023年北京市新家財險發(fā)展論壇上表示，瑞士再保險對當前住房風險展開的調(diào)研顯示，6成住戶認知家財險，超7成認為購買家財險是有必要的，而購買家財險的主要目的是為了防范水暖管爆裂設備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設備損壞，以及因房屋或設備問題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設備故障引起的財產(chǎn)損害和人身份害是僅次于房屋及設備質(zhì)量問題外，業(yè)主/租客最常遇到的問題。

王君博分析，中國家財險市場化程度低，首先是住房類型和歐美差別較大。歐美房屋大多是獨棟、木質(zhì)結構居多，容易受自然災害影響，居民投保意愿較強。而我國的鋼筋混凝土結構房屋抗風險能力高，對于主險的風險暴露較低，因此我國住戶對于大型風險感知度較低。其次是歐美銀行在辦理房貸時往往會要求投保家財險，還有很多國家會強制要求物業(yè)購買公共區(qū)域的財產(chǎn)險和責任險，這也推動了家財險迅速發(fā)展。

此外，目前我國的家財險產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題，難以滿足多樣保障。因此，王君博認為，需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務內(nèi)容與體系，提升風險減量服務工作質(zhì)量。也可以通過探索社區(qū)+家財險的模式，結合維修服務、智能家居，更好地融入物業(yè)社區(qū)生念，幫助消費者切實做好風險減量工作。

增值服務帶熱家財險

為了讓更多人學會用保險工具對沖風險損失，2022年 3 月，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力。

在監(jiān)管層的推動下，新型家財險不斷涌現(xiàn)，通過增值服務融入公眾生活。8月17日，2023南京市新型家財險“金陵好房?！鄙暇€，能賠能修、線上投保、一站式理賠，全力保障家庭財產(chǎn)安全。此前的8月15日，北京首個維修服務型家庭財產(chǎn)保險“京城好房保”上線。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，近一年來全國已有20余款相關家財險產(chǎn)品上線。上海、重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財險。

據(jù)了解，這些新型家財險由多家財產(chǎn)保險公司聯(lián)合承保，飛鳥魚保險科技公司提供平臺搭建和全鏈路服務，其主打的就是“保險+服務”，能賠也能修。

以“京城好房保”為例，承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房，提供臺風以及冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產(chǎn)保障。同時還提供八大類家庭高發(fā)風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障，并擴展了業(yè)主責任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護人責任等第三者責任。

值得一提的是，“京城好房?！边€附加了居家財產(chǎn)維修保障，涵蓋八大類近100項居家維修服務。包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。

“保險+服務”已成為新型家財險的標配。據(jù)了解，在寧波甬家保共富版與尊享版中，還增加了用電安全檢測、滲漏水排查、家庭責任法律咨詢、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門開鎖、馬桶疏通、抽油煙機半拆清洗服務等特色服務，為市民提供生活便利。

“家財險的跨界服務是用戶思維的一種體現(xiàn)?！眳⑴c該產(chǎn)品承保的一家財險公司非車險負責人表示，理賠是低頻的、滯后的，服務是高頻的、前移的。保險公司專注于家財險領域的發(fā)展，就必須要引入應急開鎖、疏通下水道、家電清潔、維修等跨界服務，融入生態(tài)，整合資源，提升服務品質(zhì)。

可以說，“讓保險用得上”已成為家財險市場破局的首要前提。董捷說，要提高家財險普及率，保險行業(yè)應從產(chǎn)品和服務兩方面發(fā)力。產(chǎn)品方面，應以客戶為中心打造差異化家財險產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務方面，要提升風險減量工作質(zhì)量，豐富服務內(nèi)容，例如可以拓展增值服務內(nèi)容、簡化理賠流程等。此外，要加大宣傳力度，提升消費者的保險認知度和風險防范意識。

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