多地披露涉房信貸相關罰單，重拳整治違規(guī)資金

近日，中央政治局會議以及央行、銀保監(jiān)會等部門下半年工作會，多次重申對房地產金融保持監(jiān)管高壓，地方銀保監(jiān)局也加大排查力度，進一步圍堵資金漏洞，遏制房地產金融化泡沫化趨勢。強監(jiān)管導向下，銀保監(jiān)系統(tǒng)對信貸資金違規(guī)輸血房地產毫不手軟，上海、廣東、寧波等熱門區(qū)域密集披露相關罰單，其中不乏百萬甚至千萬級別罰單。

在“房住不炒”基調以及金融監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法下，房地產貸款迅速增長勢頭得到有效控制。值得注意的是，部分地區(qū)中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額。業(yè)內人士指出，金融監(jiān)管部門將加大對中小銀行非標投資和表外業(yè)務的監(jiān)管，還可能對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理。

嚴控房地產金融風險

近期，房地產調控政策力度加大，圍堵資金漏洞、規(guī)范市場秩序、落實監(jiān)管要求成多地房地產金融調控政策的重要內容。

金融監(jiān)管部門針對房地產金融多次發(fā)聲。7月30日召開的中共中央政治局會議重申，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。央行2021年下半年工作會議指出，實施好房地產金融審慎管理制度。銀保監(jiān)會年中工作會則做出更為明確的要求，提出將嚴格執(zhí)行“三線四檔”和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產市場。

央行日前發(fā)布的《2021年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，要保持房地產金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，實施好房地產金融審慎管理制度。

多地銀保監(jiān)局近期對房地產金融監(jiān)管工作作出部署。例如，天津銀保監(jiān)局提出，嚴控房地產市場金融風險，嚴格執(zhí)行房地產貸款集中度管理等要求。安徽銀保監(jiān)局要求，嚴格執(zhí)行“三線四檔”和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規(guī)流入房地產市場。上海銀保監(jiān)局表示，下一步將進一步遏制房地產金融化泡沫化，結合上海實際，精準施策，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤認為，監(jiān)管部門頻繁出臺政策，防止資金繞道違規(guī)流入樓市，主要是由于當前房地產行業(yè)吸納了過多金融資源，通過加大對房地產金融的監(jiān)管，有助于推動商業(yè)銀行把更多精力聚焦小微、三農、綠色制造業(yè)和科技創(chuàng)新等經濟薄弱領域和國家鼓勵的重點領域。同時，推動經濟脫虛向實，有助于推動金融與房地產同實體經濟均衡發(fā)展，避免金融與房地產行業(yè)過度偏離實體經濟的發(fā)展軌道。

重拳整治違規(guī)資金

伴隨著政策持續(xù)收緊，針對貸款資金違規(guī)流入房地產市場的問題，金融監(jiān)管部門排查力度空前。近期，包括上海、廣東、寧波等重點城市密集披露涉房信貸相關罰單，部分城市還開展專項檢查。

從處罰案由看，被罰機構違法違規(guī)事實主要包括個人經營性貸款、個人消費貸款等信貸資金違規(guī)流入樓市，同業(yè)投資、理財資金等違規(guī)投向地價款或“四證”不全的房地產項目等。

例如，廣東銀保監(jiān)局日前連續(xù)公布12張罰單，工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行4家銀行12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均涉經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產領域。上海銀保監(jiān)局披露罰單顯示，上海銀行因“同業(yè)投資房地產企業(yè)合規(guī)審查嚴重違反審慎經營規(guī)則”“部分個人貸款違規(guī)用于購房”等案由被罰460萬元。農業(yè)銀行云南省分行因違規(guī)通過非房地產開發(fā)貸款科目向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款、違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸款等13項違法違規(guī)事實，被罰款人民幣420萬元。

7月16日，銀保監(jiān)會還曾對包括民生銀行、浦發(fā)銀行在內的5家銀行開出近3億元巨額罰單，其中多家銀行涉及違規(guī)“輸血”房地產。

除開具罰單外，部分重點城市還在一定范圍組織深度排查。以深圳為例，8月7日，深圳金融監(jiān)管部門發(fā)布數據顯示，經過多輪滾動排查和監(jiān)管核查，截至目前，共發(fā)現21.55億元經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域。

為何經營貸、消費貸違規(guī)流入房市的現象屢禁不止?光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰指出，一方面由于銀行自身放款意愿較強，國內房地產貸款具有“高額度、周期長、利率高、不良低、押品優(yōu)”等特點，風控管理成本低，是銀行較為青睞的優(yōu)質資產。另一方面，貸后資金用途監(jiān)測難度較大，特別是對經營貸流向監(jiān)管困難，且經營性貸款規(guī)模明顯高于消費貸，對于炒房者而言更具誘惑性。

中小銀行成重點監(jiān)管對象

在“房住不炒”基調以及金融監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法下，房地產貸款迅速增長勢頭已得到有效控制。銀保監(jiān)會數據顯示，截至6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創(chuàng)8年來新低;房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。盡管趨勢向好，但市場也出現部分地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額的新趨勢。

對此，王一峰表示，由于中小銀行自身風險管理水平偏低，抗風險能力偏弱，風險處置手段偏少，面對房地產領域“灰犀牛”風險，中小銀行可能受到更大沖擊，因此需要予以適度控制。

監(jiān)管部門已多次明確，下一階段將加大對中小銀行監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞此前表示，銀保監(jiān)會高度重視這一問題，將對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。央行營管部下半年工作會也明確提出，將加強地方法人銀行房地產貸款集中度管理。

任濤預計，下一階段，金融監(jiān)管部門一方面將加大中小銀行非標投資和表外業(yè)務的監(jiān)管，參照普通授信實行穿透式和名單管理，要求非標投資和表外授信回歸傳統(tǒng)表內授信，便于統(tǒng)一管理。另一方面，還可能對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促其落實房地產金融調控要求。

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