圍堵之下信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市屢禁不止 監(jiān)管需持續(xù)發(fā)力整治

今年以來(lái)，北上廣深多地金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)檢查，查出諸多違規(guī)案例。然而圍堵之下，仍有資金中介頂風(fēng)作案，信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市屢禁不止。

北上廣深嚴(yán)查違規(guī)信貸

通過(guò)全款一次性付清方式購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿6個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請(qǐng)房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元;資金受托支付至張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元為代鐘某購(gòu)買(mǎi)住宅樓的尾款。

深圳銀保監(jiān)局查處的這起案例，背后是深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為鐘某購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。而放貸主體平安銀行深圳分行對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)，未穿透式核查貸款資金流向。

此輪嚴(yán)查行動(dòng)中，廣東地區(qū)(不含深圳)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元;北京市各銀行自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元;深圳提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元;上海已發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)。

通過(guò)稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)6類(lèi)典型違規(guī)案例，包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)用于支付購(gòu)房首付款;企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)用于支付購(gòu)房款;消費(fèi)貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對(duì)手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購(gòu)房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購(gòu)房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購(gòu)房認(rèn)籌。

資金中介仍頂風(fēng)作案

盡管銀行嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸流入樓市，但半月談?dòng)浾?span id="eea8coi" class="keyword">近期仍然多次接到資金中介的電話，詢(xún)問(wèn)是否需要經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸。

半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸的利率與按揭貸相比存在明顯的利差。2020年經(jīng)營(yíng)貸利率一度低至3.80%，但是住房按揭貸款利率在5%左右，二套房還要上浮60個(gè)基點(diǎn)。而且，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸可申請(qǐng)20年，等額本息、先息后本等還款方式都可以操作。

中介人員告訴半月談?dòng)浾?，由于目前銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)查，經(jīng)營(yíng)貸的利率從年前的3.80%至3.95%上升到現(xiàn)在的4.15%至4.35%。經(jīng)營(yíng)企業(yè)還有存續(xù)期的要求，過(guò)去買(mǎi)“空殼公司”的做法很容易被查出。

當(dāng)半月談?dòng)浾咴?xún)問(wèn)如何通過(guò)銀行拿到款項(xiàng)時(shí)，中介人員稱(chēng)，300萬(wàn)元以上貸款放到第三方對(duì)公賬戶，300萬(wàn)元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個(gè)人賬戶。“可以由您來(lái)提供銀行賬戶，我們不轉(zhuǎn)手，但是需要提現(xiàn)來(lái)規(guī)避監(jiān)管。”

中介往往抓住購(gòu)房者希望獲得低利率、大額資金的心態(tài)，教唆客戶規(guī)避監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)查。

——教唆客戶包裝企業(yè)、準(zhǔn)備合同。“我們會(huì)提供模板，教你怎么操作。消費(fèi)貸提供裝修合同、奢侈品購(gòu)買(mǎi)合同，經(jīng)營(yíng)貸提供電腦耗材等合同。若被抽查到，我們都會(huì)配合客戶提供相應(yīng)的材料。”

——兩個(gè)人分頭辦理按揭貸和經(jīng)營(yíng)貸。“比如去年有新購(gòu)房記錄，且剛剛做了經(jīng)營(yíng)貸，這類(lèi)人會(huì)被抽查。一般國(guó)有銀行查得嚴(yán)，小銀行查得松，建議夫妻兩人分開(kāi)辦理購(gòu)房按揭貸和經(jīng)營(yíng)貸。”

——提前養(yǎng)一家“空殼公司”以備未來(lái)使用。“新注冊(cè)的公司或者新過(guò)戶的公司去辦理經(jīng)營(yíng)貸，這類(lèi)重點(diǎn)抽查。有需要的客戶可以先注冊(cè)公司養(yǎng)著，3個(gè)月后就可以用于經(jīng)營(yíng)貸了。要注意，銀行不做娛樂(lè)行業(yè)、美容美發(fā)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸，我們會(huì)根據(jù)你注冊(cè)的企業(yè)類(lèi)型匹配相應(yīng)的銀行。”

監(jiān)管需持續(xù)發(fā)力整治

專(zhuān)家認(rèn)為，要加大對(duì)不法中介的打擊力度。銀行不能僅僅從自身利益出發(fā)，要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定;監(jiān)管部門(mén)也要持續(xù)維持高壓狀態(tài)，否則只會(huì)蜻蜓點(diǎn)水。

半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)騙取、違規(guī)使用貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在非法中介的鼓吹下不少人抱有僥幸心理：“銀行只是抽查，即便有詢(xún)問(wèn)也不會(huì)抽貸。” “即便抽貸，如果真的還不上，頂多上征信。”

“一定要加強(qiáng)公眾教育，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，提高借款人挪用資金的違規(guī)成本。” 一名地方監(jiān)管人士表示。

對(duì)于銀行而言，現(xiàn)在信貸投放競(jìng)爭(zhēng)激烈，能找到安全可靠的投放標(biāo)的并不容易，有房產(chǎn)抵押就算是優(yōu)質(zhì)客戶。只要從貸款流程上來(lái)說(shuō)是符合要求的，一般不會(huì)大費(fèi)周章地去查資金流向，通常會(huì)睜只眼閉只眼。銀行要改變重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕貸后管理的思維，切實(shí)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高貸后管理能力。

金融監(jiān)管也要持續(xù)化、常態(tài)化。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，2020年4月和2021年3月，深圳兩次對(duì)經(jīng)營(yíng)貸開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，但公布的違規(guī)流入樓市經(jīng)營(yíng)貸數(shù)額寥寥，究竟是監(jiān)管騎虎難下，還是放松監(jiān)察，不得而知。

“有這樣一個(gè)數(shù)據(jù)，深圳活躍的房產(chǎn)中介也就4萬(wàn)到6萬(wàn)名，但資金中介有多少呢?8萬(wàn)名以上。房產(chǎn)中介、金融中介，都在吃房地產(chǎn)這碗飯。可以說(shuō)，他們?cè)诖溯喩钲跇鞘袃r(jià)格上漲的過(guò)程中，起到了重要的助推作用。實(shí)際上，銀行只要重視經(jīng)營(yíng)性抵押貸款的貸后檢查，就能大大減少這些套利的行為。”李宇嘉說(shuō)。(記者：桑彤 吳燕婷)

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