兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆“出道”，投保少兒保險(xiǎn)如何把錢用在刀刃上？

作為一個(gè)家庭的“C位中心”，兒童的保險(xiǎn)保障一直是業(yè)內(nèi)大中小人身險(xiǎn)企布局的重中之重。5月20日，愛(ài)心人壽發(fā)布面向兒童全成長(zhǎng)周期的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”，而這只是業(yè)內(nèi)險(xiǎn)企扎堆布局兒童專屬保險(xiǎn)保障的一個(gè)縮影。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)通過(guò)聯(lián)合醫(yī)患數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)，建立兒童健康管理體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的需求匹配。通過(guò)優(yōu)質(zhì)的線上與線下融合的用戶體驗(yàn)為兒童成長(zhǎng)提供科學(xué)的規(guī)劃和幫助。

兒童特供保險(xiǎn)保障扎堆“出道”

兒童保險(xiǎn)一直以來(lái)受到諸多險(xiǎn)企的重視。而今，險(xiǎn)企在兒童醫(yī)療健康保障方面的布局顯然并不拘泥于孤立的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而是試圖打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，整合多方資源，為兒童提供全方位的保障。

最新公布的全國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)0-14歲兒童人口占比為17.95%，較以往有所增長(zhǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)認(rèn)為，少兒人口比重回升，帶來(lái)了新的保障需求，因此保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步豐富產(chǎn)品的供給，擴(kuò)大保障范圍。

據(jù)悉，此次愛(ài)心人壽發(fā)布的“愛(ài)+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”包含五款兒童成長(zhǎng)解決方案，和兩款大灣區(qū)兒童成長(zhǎng)專屬保險(xiǎn)保障計(jì)劃;同時(shí)，國(guó)家衛(wèi)生健康委能力建設(shè)和繼續(xù)教育中心將攜手愛(ài)心人壽，全力推動(dòng)“優(yōu)童護(hù)航工程”，通過(guò)政府指導(dǎo)，鏈接醫(yī)療端及社會(huì)方優(yōu)質(zhì)資源。

無(wú)獨(dú)有偶，除了在“520”上線兒童專屬保險(xiǎn)保障新方案之外，中小險(xiǎn)企如光大永明人壽，亦計(jì)劃在今年“六一”兒童節(jié)期間推出專門針對(duì)兒童健康的直播講座，并在“光大E健康”平臺(tái)推出兒童相關(guān)的藥品特惠活動(dòng)，

此外，國(guó)華人壽亦介紹稱，今年公司推出國(guó)華真愛(ài)少兒重大疾病保險(xiǎn)(2021)，28天-17周歲可以投保，保險(xiǎn)期間30年，分為10年交和20年交，可選年交、月交，旨在針對(duì)未成年人客戶群，提供長(zhǎng)期重疾基本保障，可以減輕兒童因患上重大疾病而帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)上的損失。同時(shí)附加了返還年金功能，有利于提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

“目前，市面的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)上(非養(yǎng)老年金)和醫(yī)療保險(xiǎn)方面。”對(duì)于兒童保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中如是總結(jié)。他表示：“很多少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)附加險(xiǎn)的形式為少兒提供了很全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。總體看來(lái)，這是符合當(dāng)前少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)需求特點(diǎn)的。”

同時(shí)李文中指出，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的提高和前期計(jì)劃生育政策的影響，很多家庭都形成了以孩子為中心的思維與行事特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面也不例外，非常愿意給孩子買保險(xiǎn)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)筑兒童保障新功能的市場(chǎng)空間非常大，同時(shí)也有利于社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。

投保少兒保險(xiǎn)如何把錢用在“刀刃上”

盡管兒童專屬保險(xiǎn)推廣活動(dòng)如火如荼，市場(chǎng)上兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品亦五花八門，然而其依然面臨著一些待改進(jìn)之處。

李文中便直言稱，首先，市場(chǎng)的少兒保險(xiǎn)的保障往往過(guò)于全面;其次，市場(chǎng)上一些少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)并沒(méi)有完全針對(duì)少兒風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，例如兒童罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更多的是年齡小的時(shí)候患小病(例如感冒、腹瀉等)的頻次較高，但是很少有這樣針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就使得少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得較貴，性價(jià)比不高。

“還有一些少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)分注重理財(cái)而不是針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障，也不是好產(chǎn)品。不過(guò)，由于父母往往以孩子為中心的思維與行事方式使得這些并不太影響當(dāng)前少兒保險(xiǎn)的市場(chǎng)購(gòu)買意愿。”同時(shí)，李文中如是介紹。

李文中建議，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何把有限的資金用好，真正最大限度地獲取風(fēng)險(xiǎn)保障顯得很重要。這就需要家長(zhǎng)能夠理性分析家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)保障需求，合理分配購(gòu)買保險(xiǎn)的資金。同時(shí)他表示，家長(zhǎng)投保少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品之前需要認(rèn)真分析家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，必要時(shí)可以咨詢專業(yè)人士，避免沖動(dòng)性購(gòu)買。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，李文中則認(rèn)為，長(zhǎng)期利用家長(zhǎng)的非理性決策銷售少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品不利于長(zhǎng)期市場(chǎng)的培育，應(yīng)該避免過(guò)于追求產(chǎn)品保障的全面性，而應(yīng)該細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)也需要做好保單條款的解釋與說(shuō)明，幫助消費(fèi)者分析其真正的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，避免陷入銷售誤導(dǎo)。”李文中如是提出。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)+醫(yī)療健康科技服務(wù)的兒童保障新時(shí)代的到來(lái)，李文中則表示了樂(lè)觀：“在很多城市的兒童醫(yī)院或者兒科往往是人滿為患，特別是一些季節(jié)性變化引起的疾病，如果保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)能夠有針對(duì)性地提供附加服務(wù)，一方面能夠緩解就醫(yī)難，另一方面又能合理有效地控制醫(yī)療費(fèi)用，肯定會(huì)受到家長(zhǎng)們的歡迎。”

北京商報(bào)記者陳婷婷 周菡怡

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