“一老一小”的人口年齡結(jié)構(gòu)及其變化中蘊(yùn)含了諸多保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)遇

“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”，5月11日，萬(wàn)眾矚目下的第七次人口普查數(shù)據(jù)終于揭開廬山真面，其中，人口老齡化程度加深、少兒人口比重回升這兩大變化引人矚目。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“一老一小”的人口年齡結(jié)構(gòu)及其變化中蘊(yùn)含了諸多保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)遇，因此行業(yè)需進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給、擴(kuò)大保障范圍，滿足“一老一小”保險(xiǎn)消費(fèi)者的產(chǎn)品需求。

“一老一小”保險(xiǎn)需求持續(xù)擴(kuò)張

根據(jù)七普?qǐng)?bào)告，人口老齡化程度進(jìn)一步加深，未來(lái)一段時(shí)期將持續(xù)面臨人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的壓力。具體而言，60歲及以上人口為2.64億人，占總?cè)丝?8.70%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占13.50%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。

人口老齡化中蘊(yùn)含哪些保險(xiǎn)機(jī)遇?清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)將更受關(guān)注，業(yè)務(wù)占比會(huì)越來(lái)越高。同時(shí)他預(yù)測(cè)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。

面對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)早已布局。如產(chǎn)品方面，如友邦保險(xiǎn)便提出，一方面，養(yǎng)老產(chǎn)品應(yīng)該更加注重長(zhǎng)期穩(wěn)定、安全可靠;另一方面，應(yīng)該注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的延展能力：在核心的產(chǎn)品功能之外，如何將服務(wù)延展至諸如長(zhǎng)期護(hù)理、疾病康復(fù)等，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，讓客戶在第一、二支柱外獲得足夠的附加支持，是提升產(chǎn)品吸引力和可信賴度的重要手段。

保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老地產(chǎn)的布局亦引人矚目。如中國(guó)平安日前發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個(gè)高端產(chǎn)品線“頤年城”，通過(guò)“金融+醫(yī)療+康養(yǎng)”結(jié)合的模式，切入高端綜合康養(yǎng)社區(qū);新華保險(xiǎn)耗費(fèi)數(shù)年打造的北京延慶怡養(yǎng)社區(qū)在4月底正式亮相，并將在今年底投入正式運(yùn)營(yíng);泰康人壽、泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下亦有全國(guó)候鳥式連鎖CCRC養(yǎng)老社區(qū)作為“長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)”試驗(yàn)田，將保險(xiǎn)、養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合。

老齡化加劇的同時(shí)，七普?qǐng)?bào)告指出，我國(guó)少兒人口比重回升，生育政策調(diào)整取得了積極成效。具體而言，0—14歲人口為2.53億人，占17.95%，與2010年相比上升1.35個(gè)百分點(diǎn)。

“從需求角度來(lái)看，新生兒家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的需求和意愿都比較強(qiáng)烈，相關(guān)保障較為全面，健康、意外、教育方方面面均有相應(yīng)產(chǎn)品。”據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛估算，若按照5%少兒人口購(gòu)買保險(xiǎn)，每人保費(fèi)2000元左右，便可能有上百億元規(guī)模的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

“一老一小”保障短板仍存

盡管“一老一小”對(duì)于保險(xiǎn)的需求非常旺盛，然而這兩大市場(chǎng)均面臨著不同的保險(xiǎn)保障短板。

由于老年人重疾、意外發(fā)生率均較高，目前面向老年人口，尤其是高齡老人的保險(xiǎn)保障明顯不足。愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博便直言，在現(xiàn)有生命表數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和定價(jià)技術(shù)水平上，目前保險(xiǎn)業(yè)面向老年人可覆蓋的產(chǎn)品少、保額低、費(fèi)率高、免責(zé)多。

數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購(gòu)買的產(chǎn)品有上千個(gè)，包括壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等多個(gè)品種，但是大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品的基礎(chǔ)上放寬了投保年齡和投保條件的限制，且保費(fèi)相對(duì)較貴，真正考慮到老年人身體狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征、支付能力等量身定制的老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

將其與醫(yī)養(yǎng)健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合，是向老年人保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)開出的一張“藥方”。朱俊生認(rèn)為，未來(lái)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，特別是醫(yī)療保險(xiǎn)如何在科技推動(dòng)之下，把保險(xiǎn)與健康服務(wù)更好地結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行老年人的健康管理，尤其是慢病健康管理是非常重要的。而龐博則同樣呼吁，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)仍需在技術(shù)上與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)合作，進(jìn)一步提升定價(jià)水平，降低老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，并在保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任上多創(chuàng)新，通過(guò)服務(wù)代替賠付，如發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理類產(chǎn)品。

而對(duì)于豐富供給端養(yǎng)老產(chǎn)品的種類，監(jiān)管的腳步亦未曾落后。針對(duì)老年保險(xiǎn)供給不足“痛點(diǎn)”，日前銀保監(jiān)會(huì)亦起草了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》要求提高老年人保障水平：一方面進(jìn)一步提高投保年齡上限，另一方面加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)等。

類似保障短板的情況也存在于少兒保險(xiǎn)當(dāng)中。盡管因新生兒備受家庭重視呵護(hù)，少兒保險(xiǎn)需求旺盛，供給相對(duì)較為全面，其依然存在的保障短板間“偷渡”而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其成為當(dāng)代父母“生命不可承受之痛”。

如徐昱琛指出，遺傳性疾病或?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)保障“缺口”。“在健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這些條款當(dāng)中，一般都把遺傳性疾病作為除外責(zé)任免責(zé)條款，即使購(gòu)買了健康險(xiǎn)產(chǎn)品，都沒(méi)有辦法獲得較好的補(bǔ)償。”徐昱琛建議，這方面保險(xiǎn)公司或可適當(dāng)放寬條件。

同時(shí)徐昱琛提出，因“二孩”政策的放開，而今“二胎”寶寶和高齡孕產(chǎn)婦比較多，險(xiǎn)企可針對(duì)新生兒缺陷及孕婦生育風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足消費(fèi)者需求。

“少兒保險(xiǎn)也具有巨大市場(chǎng)需求，且形式種類更具多樣性，但給付保險(xiǎn)金有限額限制，比如10歲以下最高只有20萬(wàn)元，10-18歲最高只有50萬(wàn)元。”龐博表示，實(shí)際上，少兒不具有完全行為能力，更多依賴于家庭的監(jiān)護(hù)，因此未來(lái)我國(guó)從個(gè)人險(xiǎn)向家庭險(xiǎn)去轉(zhuǎn)化，也是一種比較理想的方式。

覆蓋全生命周期，保險(xiǎn)如何按需配置

對(duì)于不同年齡階段的保險(xiǎn)消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)亦針對(duì)性地提出了不同的投保建議。

對(duì)于兒童，因其成長(zhǎng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)和意外較多，業(yè)內(nèi)人士呼吁加強(qiáng)意外、重疾和醫(yī)療方面的保障。

其中，嬰幼兒時(shí)期，應(yīng)側(cè)重于疾病保障類產(chǎn)品的配置;兒童時(shí)期則重點(diǎn)關(guān)注教育儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品;步入青春期后，婚嫁金以及置業(yè)金的合理規(guī)劃則提上日程。

對(duì)于處于拼搏階段的青年群體，友邦保險(xiǎn)便指出，健康保障為重中之重，應(yīng)配置足額的重疾+醫(yī)療險(xiǎn)。

信美相互人壽亦表示，在就業(yè)、步入家庭后，則一方面需關(guān)注家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，為家庭成員配置保障類如疾病、身故產(chǎn)品;另一方面需為自己人生資產(chǎn)的穩(wěn)健性、保值增值即退休后的養(yǎng)老生活做長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，重點(diǎn)配置年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品;最后，也要對(duì)于自己打拼積累的財(cái)富做好傳承規(guī)劃，可按需配置壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

而對(duì)于老年群體，則有機(jī)構(gòu)建議配備針對(duì)老年群體身體特性定制化的保險(xiǎn)，如骨折險(xiǎn)、老年防癌險(xiǎn)等。

除此之外，從性價(jià)比的角度考慮，自“保險(xiǎn)姓保”的角度出發(fā)，“先保后投”，成為家庭配置保險(xiǎn)的行業(yè)共識(shí)。如在家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)配置方面，朱俊生建議首先滿足家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的保障需求，優(yōu)先配齊防范意外傷害、身故、健康等風(fēng)險(xiǎn)的保障性險(xiǎn)種，然后再考慮儲(chǔ)蓄或者投資需求。

而消費(fèi)者同時(shí)該注意的一點(diǎn)投保常識(shí)是，應(yīng)在將家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的保險(xiǎn)保障配齊之后，再考慮給家人做保險(xiǎn)計(jì)劃。“比方說(shuō)針對(duì)未來(lái)老年風(fēng)險(xiǎn)，可以做養(yǎng)老儲(chǔ)備，進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄;針對(duì)孩子未來(lái)教育，可做一些年金保險(xiǎn)配置，用時(shí)間價(jià)值復(fù)利生息，能夠積累起更多資源供孩子將來(lái)的教育及其他費(fèi)用支出。”朱俊生便提出了如是建議。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 周菡怡

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