麻辣財經(jīng)：朋友圈賣保險，如何規(guī)范監(jiān)管？

“該款保險產(chǎn)品即將停售，上車從速!”“高保額、低保費，百萬醫(yī)療險，你值得擁有!”……在大家的微信朋友圈里，可能經(jīng)常會出現(xiàn)類似的保險營銷內(nèi)容。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，彌補了傳統(tǒng)保險銷售模式的不足，對保險業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會測算，去年互聯(lián)網(wǎng)人身險實現(xiàn)保費1857.7億元，同比增長55.7%;互聯(lián)網(wǎng)財險保費838.62億元，同比增長20.6%。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，讓人們得以更便捷地購買保險產(chǎn)品，但同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。去年，中國銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴約1.99萬件，同比增長近九成。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保護消費者合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。在《辦法》起草情況說明中，中國銀保監(jiān)會表示，將以制度修訂為契機，總結(jié)近年來行之有效的監(jiān)管實踐，進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管頂層設(shè)計。瞄準(zhǔn)問題、厘清邊界、明確規(guī)則，突出針對性和可操作性，做到政策明晰、務(wù)實管用。

具體的修訂原則包括，堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”，把握互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的本質(zhì)和規(guī)律，明確基本內(nèi)涵和標(biāo)準(zhǔn)，劃定業(yè)務(wù)紅線，打擊非法經(jīng)營，維護市場秩序，構(gòu)建覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險交易全過程的消費者權(quán)益保護體系。

管住“大忽悠”的同時，也要讓合規(guī)經(jīng)營獲得長足發(fā)展。監(jiān)管部門表示，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。

那么，哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?究竟能不能在朋友圈賣保險?咱們一起來看看《辦法》是怎樣規(guī)定的。

保險機構(gòu)從業(yè)人員獲得機構(gòu)授權(quán)后，方可通過微信朋友圈、短視頻、直播等方式進(jìn)行營銷宣傳

當(dāng)前，保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式進(jìn)行保險營銷宣傳。這樣做合規(guī)嗎?

《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”。開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)同時滿足三個條件：

第一，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；

第二，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；

第三，消費者能夠自主完成投保行為。

“保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。”銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，保險從業(yè)人員利用新渠道開展宣傳、銷售保險，首先要有保險機構(gòu)授權(quán)，營銷宣傳活動要遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容也要由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作;三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點，不能“自由發(fā)揮”夸大其詞。此外，從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

請注意，這里說的是保險機構(gòu)的從業(yè)人員，取得授權(quán)后可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷。也就是說，《辦法》明確了“持牌經(jīng)營”要求，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。非持牌機構(gòu)不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)，不得比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價，不得為投保人設(shè)計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費等。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》要求保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任，按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，更好保障消費者合法權(quán)益

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展駛?cè)肟燔嚨溃ｋU機構(gòu)的創(chuàng)新在提速，但管理卻沒跟上，導(dǎo)致線上銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)了很多問題，“被投保”“強制搭售”“投保易、理賠難”等行業(yè)痼疾又出現(xiàn)在線上，損害了消費者的權(quán)益。

銷售是金融服務(wù)的起點，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機構(gòu)的柜臺，直接決定了消費者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購買，是銷售行為最基礎(chǔ)、最重要的部分。所以《辦法》明確要求，營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，與保險合同條款保持一致，讓消費者“買得明白”。

不久前，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，制定互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯制度，對銷售過程進(jìn)行的“操作軌跡”進(jìn)行認(rèn)定與保存，目的是有效遏制銷售誤導(dǎo)，更好保護消費者合法權(quán)益。

過去，在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺上，投保須知、保險條款等相關(guān)文件大都是可選鏈接，消費者不點擊也不影響正常投保。這樣的設(shè)置，無法保證保險公司和保險中介機構(gòu)履行了法定義務(wù)，告知投保人保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容。如果投保人沒有點開鏈接閱讀文件，就可能對保險產(chǎn)品了解不充分，造成“貨不對板”或引發(fā)理賠糾紛。

今年10月1日實施“可回溯管理”后，保險機構(gòu)要對自營網(wǎng)絡(luò)平臺上的銷售交易行為進(jìn)行記錄，特別是銷售頁面，應(yīng)當(dāng)可還原為可供查驗的圖片或視頻。同時，對部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

眼下，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》正面向社會公開征求意見，截止時間是2020年10月28日。大家有哪些意見和建議，可以通過電子郵件和信函等方式反映，這樣可以讓《辦法》更加完善，在支持互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的同時，切實保護我們每一個消費者的合法權(quán)益。

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