相互寶水滴籌存在跑路風(fēng)險? 網(wǎng)絡(luò)互助或?qū)⒋魃暇o箍咒

近日，中國銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風(fēng)險觀察》上撰文稱，互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險活動傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。文中稱，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

“監(jiān)管部門此次對于互聯(lián)網(wǎng)互助進行監(jiān)管，進一步拓寬了保險的外延和內(nèi)涵，對于保險企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的積極作用。”盤古智庫高級研究員江瀚9月9日告訴時代財經(jīng)。

“監(jiān)管模式下，大力發(fā)展規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)互助及各類互助保險組織，因其會員共有、共治、共保、共享等特征，追求會員利益最大化和不以營利為目的，能夠以高性價比的保險價格覆蓋更廣泛的社會成員，未來必將成為我國社會基本保險和股份制商業(yè)保險的有益補充，豐富和完善我國社會多層次保障體系。”濟安人壽相互保險社籌備組負責(zé)人、中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安9月9日向時代財經(jīng)表示。

互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍

“互聯(lián)網(wǎng)化的保險是一把具有正反兩面雙刃劍。”盤古智庫高級研究員江瀚9月9日向時代財經(jīng)如是分析。

江瀚認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)保險帶來了非常深遠的影響，一方面互聯(lián)網(wǎng)化的保險銷售，給保險的銷售業(yè)態(tài)和銷售模式帶來了一次前所未有的變革，對于保險行業(yè)整體銷售和未來發(fā)展普及都有非常大的幫助，“當(dāng)前已經(jīng)有很多保險都在互聯(lián)網(wǎng)上完成銷售，甚至于賠付的過程，所以互聯(lián)網(wǎng)化對于保險的積極作用是非常明顯。”

“當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)化對保險的消極作用也非常顯著。”江瀚認(rèn)為，主要原因在于：一方面互聯(lián)網(wǎng)化有可能讓原先投保行為的確認(rèn)，變得不是那么容易，甚至于說這些保險行為有沒有可能存在潛在風(fēng)險，也不容易辨別;另一方面互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播和快速擴張，對于原先保險相對較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮饕蔡岢隽烁叩囊蟆?/p>

“網(wǎng)絡(luò)互助具有互聯(lián)網(wǎng)金融的共同特征，因而網(wǎng)絡(luò)互助在風(fēng)險傳遞、擴散方面具有正反面雙刃劍作用。”濟安人壽相互保險社籌備組負責(zé)人、中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安9月9日對時代財經(jīng)分析。

閆安認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助面向社會大眾，影響面、波及面廣泛，宣傳教育、規(guī)范運營與否，存在潛在社會危害性。“在網(wǎng)絡(luò)互助已快速發(fā)展數(shù)以億級會員規(guī)模的現(xiàn)階段，亟需監(jiān)管部門出手，防患于未然又能促進普惠保險發(fā)展。”

“對行業(yè)未來發(fā)展積極影響主要體現(xiàn)在：中外相互保險業(yè)均衡發(fā)展、我國現(xiàn)有銀行保險金融支柱體系的均衡發(fā)展、股份制商業(yè)保險與會員制互助保險均衡發(fā)展等三個方面。”閆安稱。

當(dāng)下，我國銀行業(yè)和保險業(yè)呈現(xiàn)不均衡發(fā)展態(tài)勢。公開數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)法人機構(gòu)數(shù)近5000家，而保險業(yè)法人機構(gòu)數(shù)僅200家左右。即使在現(xiàn)有近200家股份制商業(yè)保險中，85%的財險市場和71%的壽險市場集中在前10大保險公司，馬太效應(yīng)突顯。相比之下，截止目前，國內(nèi)相互保險組織開業(yè)僅3家，僅占保險機構(gòu)數(shù)的0.1%，市場份額的0.2%。

值得關(guān)注的是，此次監(jiān)管部門發(fā)文中點名指出，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

官網(wǎng)資料顯示，水滴籌已經(jīng)累計超過3億愛心人士給予幫助已為大病患者籌得近300億救助款。

時代財經(jīng)記者9月9日致電水滴籌官方客服，針對納入監(jiān)管的問題，對方表示，“水滴籌是一個公益計劃，和商業(yè)保險是不同的。水滴籌是會員之間相互幫助，在工商局是有備案的，也是國家認(rèn)證的，也是有法律效力的。但我們不是商業(yè)保險，不受銀保監(jiān)會監(jiān)管。”

對于納入監(jiān)管問題，相互寶公開表示，期待監(jiān)管更多指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個重要里程碑。

納入監(jiān)管需謹(jǐn)慎

“實際上，網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險，我們依然要對它持一個比較審慎而中立的態(tài)度。從監(jiān)管角度來說，把它納入監(jiān)管是非常有必要的，但是是否將其正式定義為保險，可能還要從多元的角度進行考量。”江瀚說。

江瀚認(rèn)為，對于網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管，應(yīng)該采用一個更加審慎，也更加互聯(lián)網(wǎng)化的方式進行，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的模式，通過大數(shù)據(jù)的一些先進工具進行更加有效的監(jiān)管。“未來，監(jiān)管一定會更加精細化，更加務(wù)實，更加創(chuàng)新，行業(yè)也會迎來一個比較快速的發(fā)展過程。”

“網(wǎng)絡(luò)互助是典型的社會成員之間互助平臺型組織，是我國社會法定基本保險和市場化商業(yè)保險的有益補充，但需要監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展。”閆安分析，互聯(lián)網(wǎng)化對商業(yè)保險活動更多帶來積極影響，只是監(jiān)管層面面臨更多創(chuàng)新挑戰(zhàn)。

2015年，原中國保監(jiān)會就《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》就相互保險的基本監(jiān)管原則答記者問時表示：一是總體趨同;二是體現(xiàn)針對性;三是大小有別，適度區(qū)分。其中對區(qū)域性、專業(yè)性等中小型相互保險組織將探索授權(quán)各保監(jiān)局實施屬地監(jiān)管，條件成熟時，還可逐步實行注冊制管理。

“網(wǎng)絡(luò)互助同樣適用上述監(jiān)管原則，只是基于國內(nèi)普惠保險保障需求，應(yīng)該借鑒中國證監(jiān)會注冊制創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗，解放思想，通過監(jiān)管規(guī)制引領(lǐng)和政策傾斜，大力發(fā)展新型保險法人機構(gòu)，支持有意愿、有條件的地區(qū)和行業(yè)組織探索設(shè)立各種形式的相互保險組織。”閆安說。

閆安認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險從屬于保險業(yè)，同時也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的重要組成部分，對豐富保險業(yè)態(tài)和保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有重要推動作用。

“保險業(yè)高度依賴大數(shù)據(jù)，從前端保險精算定價到后端核保理賠、客戶服務(wù)，離不開互聯(lián)網(wǎng)高效化的數(shù)據(jù)傳遞和共享。”閆安預(yù)測，在5G和區(qū)塊鏈時代，互聯(lián)網(wǎng)化對傳統(tǒng)商業(yè)保險活動可以實現(xiàn)由信息互聯(lián)向價值互聯(lián)的迭代和同步。

此外，區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈為代表的價值互聯(lián)網(wǎng)可以在大數(shù)據(jù)信息互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，基于數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全、分布式記賬、共識機制、智能合約等區(qū)塊鏈科技創(chuàng)新，進一步賦能保險業(yè)風(fēng)險管理、風(fēng)險賠償、保險資金配置效率等保險與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

針對行業(yè)未來發(fā)展趨勢，閆安認(rèn)為，一方面擁有數(shù)以億計數(shù)據(jù)流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入傳統(tǒng)商業(yè)保險，有利于低成本、高效率擴大保險覆蓋面，體現(xiàn)普惠保險、普惠金融服務(wù)優(yōu)勢。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)保險積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，為新型商業(yè)保險機構(gòu)創(chuàng)新和“彎道超車”實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供可能。(馮憶情)

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