合理管控暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛

□史曉霞 王小韋

本文所稱的暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛是指局部地區(qū)驟降暴雨導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛受損而誘發(fā)的車險(xiǎn)理賠糾紛。深入研究此類問題，旨在促升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，減少保險(xiǎn)訴訟糾紛數(shù)量及訴累，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)社會(huì)治理的積極正向作用。

(資料圖片僅供參考)

典型案例

案例一：A先生與甲保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“甲公司”）簽訂的車險(xiǎn)合同免責(zé)條款包括“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”約定。2021年7月，A先生駕車突遇暴雨致車輛熄火，即與甲公司聯(lián)系，獲復(fù)原地等待救援。甲公司委派救援車將受困車拖至維修廠維修。維修廠檢測(cè)后認(rèn)為車輛熄火系暴雨所致，產(chǎn)生維修費(fèi)，A先生全額支付并向甲公司提起索賠。甲公司以未購(gòu)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)為由，對(duì)部分維修費(fèi)進(jìn)行拒賠。A先生將甲公司訴至法院，要求其對(duì)拒賠部分的維修費(fèi)進(jìn)行賠付。法院審理認(rèn)為，盡管雙方簽訂的車險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨造成的車輛損失，免責(zé)條款包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水所致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，兩者不矛盾。因?yàn)榘凑粘＠?，身陷險(xiǎn)情的駕駛員面對(duì)暴雨驟降、路面積水加深不利局面，通常做法是盡快駛離積水路段，脫離困局。最終判決甲公司向A先生支付拒賠部分的維修費(fèi)。至此，A先生全額獲得發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的維修費(fèi)。

案例二：B先生與乙保險(xiǎn)公司的中心支公司（以下簡(jiǎn)稱“乙公司”）簽訂車險(xiǎn)合同。B先生駕車突遇大雨，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，產(chǎn)生維修費(fèi)并要求乙公司賠付。乙公司向所在地市級(jí)氣象部門核實(shí)當(dāng)日降雨量為32.4毫米后，以未達(dá)到構(gòu)成暴雨（24小時(shí)降雨量為50.99-99.9毫米）標(biāo)準(zhǔn)而予以拒賠。B先生將乙公司訴至法院要求賠付維修費(fèi)，法院一審（縣法院）判決乙公司向B先生賠付。乙公司不服一審判決，上訴至中院，中院經(jīng)審理維持原判。乙公司不服二審判決遂向高院申請(qǐng)?jiān)賹?，高院審查認(rèn)為，雙方涉案合同約定暴雨造成被保險(xiǎn)車輛損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，涉案車輛在積水路段涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，暴雨是導(dǎo)致事故的首要和直接原因，由乙公司承保賠償責(zé)任并無不當(dāng)，駁回乙公司再審申請(qǐng)。至此，B先生全額獲得發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的維修費(fèi)。

典型特征

經(jīng)過對(duì)大量暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛進(jìn)行梳理，此類糾紛具有以下特征：

一是自損性。一般來說，車輛理賠糾紛主要表現(xiàn)為第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償問題，賠償對(duì)象為機(jī)動(dòng)車致害者第三人，而暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛往往集中于被保險(xiǎn)車輛自身?yè)p失，賠償對(duì)象為被保險(xiǎn)車輛的車主。

二是大額性。暴雨型車險(xiǎn)理賠案件按照受損程度、維修費(fèi)用高低大體上分為三類：第一類是受損程度小、維修費(fèi)用低，常見事故為暴雨引發(fā)建筑物倒塌、樹木傾斜誘發(fā)壓壞處于停泊狀態(tài)的被保險(xiǎn)車輛；第二類是受損嚴(yán)重、維修費(fèi)用特高，常見事故為洪水淹沒或者沖走被保險(xiǎn)汽車或者洪水進(jìn)入地下車庫(kù)等空間，理賠定損認(rèn)定全損或者推定全損；第三類是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生較高維修費(fèi)，也即本文研究問題，此類賠案件數(shù)少、單件金額高。

三是分歧性。暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛中的涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水判斷容易產(chǎn)生分歧或者爭(zhēng)議，對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水進(jìn)行技術(shù)鑒定，保險(xiǎn)公司往往借助專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)或者4S店提供技術(shù)支持。

雖然說暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛在車險(xiǎn)全部賠案中案件數(shù)量占比低，鑒于涉及車輛發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用高，對(duì)于個(gè)案的被保險(xiǎn)人來講費(fèi)用高、負(fù)擔(dān)重。

意見建議

減少暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛案件數(shù)量，對(duì)于構(gòu)建和諧的車險(xiǎn)消費(fèi)供求關(guān)系具有重要意義，案件數(shù)量雖少也需要積極作為，盡最大可能從源頭上預(yù)防。恪守保險(xiǎn)回歸保障理念，按照原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》（以下簡(jiǎn)稱“4號(hào)文”）和《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》（以下簡(jiǎn)稱“7號(hào)文”）安排部署，從源頭上預(yù)防暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛不妨采取以下措施：

一是推進(jìn)示范條款建設(shè)。鑒于案例一法院審理中，專門提出保險(xiǎn)合同條款表述，建議在執(zhí)行《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》基礎(chǔ)上，遵守《保險(xiǎn)法》（2015年修正）第三十條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”規(guī)定，組織保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士擬定示范條款，主動(dòng)征詢法院、仲裁機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所等法律專業(yè)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的意見建議，持續(xù)推動(dòng)車險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化。另外，在示范條款建設(shè)持續(xù)完善后，以示范條款為依據(jù)編印教材，加強(qiáng)對(duì)全渠道各類車險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，率先實(shí)現(xiàn)銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品正確理解和準(zhǔn)確介紹；便于投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)受益人自行閱讀保險(xiǎn)條款通曉保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，從源頭消除理解分歧隱患。

二是規(guī)范車險(xiǎn)銷售行為。鑒于保險(xiǎn)合同責(zé)任表述的基本架構(gòu)為“保險(xiǎn)責(zé)任+除外責(zé)任”的實(shí)際，汲取保險(xiǎn)訴訟中保險(xiǎn)公司往往是否就除外責(zé)任說明義務(wù)舉證不能的教訓(xùn)，規(guī)范車險(xiǎn)銷售行為的一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)就是要求車險(xiǎn)銷售人員按照保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理規(guī)定對(duì)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行固化，以便實(shí)現(xiàn)銷售行為可回溯，以便保障和證明車險(xiǎn)銷售人員對(duì)車險(xiǎn)合同內(nèi)容詳細(xì)介紹給投保人，以便發(fā)生爭(zhēng)議能夠向法院、仲裁機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管等處理機(jī)構(gòu)提供佐證資料。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。參照4號(hào)文關(guān)于“全面收集整理歷史數(shù)據(jù)，建立保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)”的要求，落實(shí)7號(hào)文關(guān)于“鼓勵(lì)各公司加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，建立高效的產(chǎn)學(xué)研融合機(jī)制，聚焦農(nóng)業(yè)、安全生產(chǎn)、高新技術(shù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)定量分析技術(shù)、安全技術(shù)、防災(zāi)技術(shù)等研究，探索建立各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)基礎(chǔ)”要求，加強(qiáng)各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，自然也包括對(duì)暴雨型車險(xiǎn)理賠糾紛研究，提前對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，事前向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行溫馨提示，前移風(fēng)險(xiǎn)減量關(guān)口。

盡管說構(gòu)建包括車險(xiǎn)在內(nèi)的全險(xiǎn)種友好型保險(xiǎn)供求關(guān)系是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展目標(biāo)之一，可是鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就是不確定的風(fēng)險(xiǎn)、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)誘因風(fēng)險(xiǎn)高低形成不同的費(fèi)率、出險(xiǎn)損失定損計(jì)量相對(duì)準(zhǔn)確等因素，保險(xiǎn)公司通過深耕風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，切實(shí)從源頭上減少各類承保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、減少各類承保風(fēng)險(xiǎn)程度，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)自身穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展和廣大被保險(xiǎn)人運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量的雙贏目標(biāo)。

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