服務(wù)小微企業(yè)？戶均貸款1915萬，宜賓商業(yè)銀行有點豪橫！

雖然我國經(jīng)濟勢頭穩(wěn)健，但區(qū)域經(jīng)濟也出現(xiàn)分化，一些區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展依然保持快速發(fā)展勢頭，與此同時當?shù)氐某巧绦幸彩芑萦谌谫Y需求，資產(chǎn)端擴容速度較快，核心資本日漸“告急”，其中一些城商行選擇遞表港交所，尋求短期快速上市，擴充資本實力。

(資料圖片僅供參考)

最近，宜賓市商業(yè)銀行股份有限公司(下稱宜賓商業(yè)銀行)就向港交所遞交了上市申請，聯(lián)席保薦人為建銀國際、工銀國際，而財報的審計機構(gòu)是羅兵咸永道會計師事務(wù)所。

2012年宜賓商業(yè)銀行營業(yè)收入18.67億元，同比增加15.19%，凈利潤4.33億元，同比增加31.74%，從這兩個指標的增速來看，在國內(nèi)商業(yè)銀行中表現(xiàn)較好。

宜賓商業(yè)銀行此次尋求香港上市，頗受市場矚目，原因在于在2022年末該銀行的總資產(chǎn)也只有804.13億元，低于所有 A股和h股上市的銀行股，況且在四川省的城商行當中，宜賓商業(yè)銀行的排名并不顯眼，資產(chǎn)規(guī)模倒數(shù)第3名。

但是老話說：酒香不怕巷子深，宜賓商業(yè)銀行主打的特色就是“白酒”，宜賓商業(yè)銀行的第一大股東就是五糧液集團，持股近20%，另外宜賓市和區(qū)財政局合計持股約55%。有了酒企大股東的撐腰，為了支持宜賓當?shù)氐陌拙飘a(chǎn)業(yè)，宜賓商業(yè)銀行還特別建立了五糧液支行和酒圣路支行兩個專業(yè)支行，致力于服務(wù)宜賓優(yōu)勢白酒產(chǎn)業(yè)，該產(chǎn)業(yè)目前由超過300家企業(yè)組成。

從近年來宜賓商業(yè)銀行公布的營收數(shù)據(jù)來看，核心收入就是利息凈收入，在整個營收中占比超過95%，宜賓商業(yè)銀行的貸款客戶數(shù)量2020年也不過1200家，2022年底也就1800家，而2022年底宜賓商業(yè)銀行的公司貸款及墊款的余額是344.85億元，小型企業(yè)和微型企業(yè)在貸款總額中的占比71.4%，但是，折算宜賓商業(yè)銀行整體貸款企業(yè)客戶量和貸款余額，對公客戶的戶均貸款金額是1915.86萬元，這個數(shù)據(jù)遠遠超過了其他上市銀行的普惠小微戶均貸款余額。

對比來看，就2022年的數(shù)據(jù)，浙商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行普惠型小微企業(yè)的戶均貸款余額也只是分別為232.43萬元、203.71萬元和193.99萬元;華夏銀行、渤海銀行和平安銀行的普惠型小微企業(yè)戶均貸款余額依次為24.01萬元、40.62萬元和49.94萬元。

不過按照貸款規(guī)模劃分的公司貸款分布情況內(nèi)容透露出了宜賓商業(yè)銀行的玄機。

雖然，小微企業(yè)的貸款總額占比71.4%，但是貸款金額單個客戶貸款超過1億元以上的，金額合計占比超過了40%，而且宜賓商業(yè)銀行在聆訊資料里，還很有心計地劃出了單戶5000元-1億元的貸款額區(qū)間，占比是13.5%，貸款金額在1000萬元到5000萬之間的，占比為19.7%，500萬元到1000萬元的占比為15.1%，而不超過500萬元的占比也只有11%。

這種額度的分布顯示出，宜賓商業(yè)銀行相比上市的其他城商行，可能放貸膽子過大了，而且是超級大。當然還有一種可能性就是，企業(yè)劃型標準可能不同于其他商業(yè)銀行。

不過宜賓商業(yè)銀行在做大對公貸款業(yè)務(wù)的同時，零售銀行的業(yè)務(wù)卻沒有表現(xiàn)出齊頭并進的發(fā)展勢頭，反而在營收占比中逐漸下滑，2020年還達到18.3%，2022年只有17.6%，個人貸款余額在公司貸款余額當中的占比下滑幅度更是明顯，2020年占比為20.5%，2022年只有11.5%，而且金額也是同比大幅下降。要知道宜賓商業(yè)銀行行長楊興旺多次提到“必須堅定不移推進零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”。

不過從當前香港上市的銀行股來看，城商行多數(shù)表現(xiàn)相對不佳，其中不少城商行股票淪為仙股，哪怕有著較好的收入和利潤表現(xiàn)。并且不少還存在著破凈、成交低迷等情況，最近2年未見有城商行在港交所成功上市的案例，對于宜賓商業(yè)銀行而言，能夠成功實現(xiàn)融資上市依然是相對較高的挑戰(zhàn)。

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